לחץ כאן אם זו ההודעה לעיתונות שלך!

דו"ח PERC מגלה ש- COVID-19 מציע אמצעי דיכוי/מחיקה של נתונים העלולים להזיק יותר מאשר מועילים

נכתב על ידי הארי ג'ונסון

דו"ח חדש שפורסם על ידי המועצה למדיניות ומחקר כלכלי (PERC) מצא כי הצעות דיכוי/מחיקה של נתונים כדי להתמודד עם הנפילה הכלכלית של COVID-19 יפחיתו באופן דרמטי את הגישה לאשראי במידה ויישמו אותן. הדו"ח, שכותרתו "השפעות מדיכוי רחב של המערכת של נתוני גנאי בדיווח על אשראי", הדמה את ההשפעות של דיכוי גדול וגדול ומחיקת מידע אשראי שלילי. 

הדפסה, PDF & דוא"ל

דו"ח חדש שפורסם על ידי המועצה למדיניות ומחקר כלכלי (PERC) מצא כי הצעות דיכוי/מחיקה של נתונים כדי להתמודד עם הנפילה הכלכלית של COVID-19 יפחיתו באופן דרמטי את הגישה לאשראי במידה ויישמו אותן. הדו"ח, שכותרתו "השפעות מדיכוי רחב של המערכת של נתוני גנאי בדיווח על אשראי", הדמה את ההשפעות של דיכוי גדול וגדול ומחיקת מידע אשראי שלילי. 

ב -18 החודשים האחרונים, קובעי המדיניות בארה"ב ובעולם התקשו עם הנושא המורכב של השבתות שוק מהצעדים הבריאותיים הדרושים. באופן מקומי נראה שהתגובה דיווחי האשראי הצרים והממוקדים יחסית מחוק CARES הצליחה במידה רבה. עם זאת, התקשרו כמה מחברי הקונגרס לאיסור מוחלט של המערכת על דיווח אשראי על מידע שלילי, המכסה את כל הצרכנים במהלך (ובמשך תקופה מסוימת לאחר) משבר COVID-19-מדיניות המכונה "דיכוי ומחיקה". . ”

המגיפה אמנם הולכת בכיוון הנכון בארה"ב, אבל המדינה לא יוצאת מהיער. עם 22% מאוכלוסיית ארה"ב שאינם מחוסנים, ושיעורי החיסונים נמוכים בהרבה ברחבי העולם, יש שפע של אפשרויות למשבר הבריאות ללכת הצידה. אם זה יקרה, המחוקקים עלולים להתפתות לנקוט באמצעי דיכוי/מחיקה להגנה על הצרכנים. יתר על כן, יישומים צרים יותר של גישה זו הוצגו לאחרונה בקונגרס כתיקונים לחוק הרשאות ההגנה הלאומיות (NDAA). למרות שמכוונים היטב, כמו לגבי המידה הרחבה יותר, סביר שיישומים צרים יותר יזיקו ללווים מאשר מועילים-במקרה זה אנשי צבא פעילים.

דו"ח ה- PERC מצא כי עם מדיניות דיכוי/מחיקה רחבה יותר, ציוני האשראי הממוצעים עולים-אך לא מספיקים כדי להתאים לעלייה בו-זמנית בציון החיתוך בו משתמשים המלווים להחליט אילו לווים לדחות ואילו לקבל. לדוגמה, לאחר שישה חודשים בלבד של דיכוי/מחיקה, ציון הניתוק עולה ל -699 ואילו ציון האשראי הממוצע עולה ל -693 בלבד. הפער בין השניים מתרחב עם הזמן, כלומר ככל שמדיניות הדיכוי ארוכה יותר, יותר אנשים שימנעו מהם גישה לאשראי רגיל במחיר סביר.

הראיות מהמחקר החדש מראות גם כי לווים צעירים יותר, לווים בעלי הכנסה נמוכה יותר ולווים מקהילות מיעוט יחוו את ההשפעות השליליות הגדולות ביותר. בדוגמה אחת, בעוד קבלת האשראי לכלל האוכלוסייה ירדה ב -18%, היא ירדה ב -46% עבור הלווים הצעירים ביותר. תרחיש אחר, כולל השפעת המפגע המוסרי ממדיניות דיכוי/מחיקה, מצא כי גישת האשראי לבני 18 עד 24 מופחתת ב -90%מדהים. השפעה כה נרחבת על קבוצת גיל אחת תהיה ככל הנראה השפעה מתמשכת על יכולתם לייצר עושר ולבנות נכסים-ראוי לציון שכן מילניאלס נאבקו בחזית זו ביחס לג'נר-ז'רס ובומרים באותו גיל. לפי ההכנסה, היא ירדה ב -19% בקבוצת ההכנסה הנמוכה ביותר אך ב -15% ברמה הגבוהה ביותר - הבדל של 27%. עבור בני משקי הבית באזורי הרוב הלבן, שאינם היספנים, הוא ירד ב -17%, אך באזורי הרוב השחור הוא ירד ב -23%, ובאזורי הרוב היספני הוא ירד ב -25%. 

כמעט שני עשורים של מחקר של PERC התמקדו בשימוש אחראי בנתונים להרחבת ההכללה הפיננסית. מחקר זה היה המשך למאמר הלבן הקודם שכותרתו "תוספת עדיפה על חיסור: הסיכונים של דיכוי נתונים והיתרונות של הוספת נתונים חיוביים נוספים בדיווח אשראי". הוא סקר מחקרים קודמים בנושא מחיקת נתונים והציג ממצאים עקביים לפיהם מחיקת נתונים מזיקה ללווים. בניגוד לדיכוי/מחיקה, מחקר PERC מצא כי הוספת נתוני תשלום לא פיננסיים לדוחות אשראי צרכניים מגדילה את הגישה לאשראי באופן דרמטי עבור אנשים שאינם נראים באשראי (בעיקר אנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר, אמריקאים צעירים וקשישים יותר, קהילות מיעוטים ומהגרים).

הדו"ח המליץ ​​להוסיף נתוני תשלום חיוביים (בזמן) של טלקום, טלוויזיה בכבלים ולוויין וחברות פס רחב למערכת דיווח האשראי, במקום למחוק נתוני תשלום שליליים (באיחור). הכללת נתוני ניבוי בערוצים המורשים לצרכן עשויה לסייע גם בקיזוז השפלת נתוני קובצי האשראי המסורתיים הנובעים מהמגיפה.

נשיא ומנכ"ל PERC, ד"ר מייקל טרנר, אמר: "קובעי המדיניות האמריקאים השיגו איזון עדין עם הוראות חוק CARES - שעבדו. אולם בהתקדמות, המחקר שלנו מראה שהם חייבים לדרוך בזהירות ". ד"ר טרנר הצביע על הסבירות שאנשים שאינם נכללים כתוצאה מדיכוי/מחיקה יפנו למלווים בעלות גבוהה (חנויות משכנתאות, מלווים למשכורות, מלווים בדרישות) כדי לענות על צרכי האשראי האמיתיים שלהם. "אנו חושבים שהגיע הזמן שהקונגרס יפעל לקידום הכללת נתונים חלופיים בדוחות אשראי צרכנים", הוסיף טרנר.

מייסד נשיא החברה לחינוך פיננסי ופיתוח מקצועי (SFE & PD) טד דניאלס הוסיף כי "הדו"ח של PERC על דיווח אשראי מכיל מידע שימושי ביותר מכיוון שהוא מפרט כיצד הצעות לדיכוי/מחיקת נתונים מ- COVID-19 אכן מפחיתות את הגישה לאשראי לצרכנים, במיוחד אוכלוסיות מיעוט. יתר על כן, דו"ח PERC מראה את הצורך בחשיפה הוגנת ומדויקת של כל נתוני האשראי - כגון נתוני תשלום חיוביים של טלקום, טלוויזיה בכבלים ולוויין ופס רחב - לדוחות אשראי ".  

הדפסה, PDF & דוא"ל

על הסופר

הארי ג'ונסון

הארי ג'ונסון היה עורך המשימות עבור eTurboNews במשך כמעט 20 שנה. הוא גר בהונולולו, הוואי, ומקורו באירופה. הוא נהנה לכתוב ולסקר את החדשות.

השאירו תגובה